保険の見直し

今までの医療保障（入院特約）は定期なので１５年後には保障がなくなります。年を取るほど入院のリスクは高いですから健康な今のうちに終身の医療保険を買う事にしました。

終身医療保険を選ぶ選択肢として
（１）入院日数の限度（１入院と通算）
（２）保険料の払込は短期払いか終身払いか
（３）初期入院からの保障か
（４）解約返戻金の有り・無し
があると思います。

もちろん終身の保障ですから経営の安全そうな会社を選ばなければなりません。

これには１入院日数と通算日数の限度があります。３０日、６０日の短期型から長いものでは１０００日を越えるもの、実質無制限のような商品もあります。

最近の入院日数は病院側の都合でどんどん短縮されて１２０日もあれば、ほとんどの入院がカバーされるそうです。 １入院３０日や６０日の商品は、なるほど合理的ですが、１入院６０日だと日額５千円で３０万円＋手術代、１万円の保障でも６０万＋手術代です。 これだと貯蓄でまかなえそうな気がします・・・。

ワタシが本当に心配なのは長期入院、または長期にわたって入退院を繰り返すことです。可能性は低いですが万一夫がそうなったら・・・。 １８０日以内の同じ病気による入院は１入院と数えられますから、６０日で支払いが打ち切られるものは不安です。

夫はサラリーマンですので当初は有給が使えるでしょうし、その後は傷病手当金が給与の６割、１年６ヶ月もらえますし、もし障害が残れば障害年金が出ます。ワタシが働くことで生活は出来そうですが 病院代は医療保険で手当てしておきたいと思いました。

高額療養制度を考慮して日額５千円
（６０歳までは共済でプラス３０００円〜１５００円）、
１入院、通算とも７３０日にしました。

余裕があれば、終身医療保険にプラスして短期入院タイプのものを組み合わせたり、自宅療養の場合にお金が必要なら、１入院６０〜１２０日型プラス所得補償保険に入るのも合理的かと思います。

終身医療保険は保険料を、例えば６０才などで払い終える短期払いと、保険に入っている間ずーっと払いつづける終身払いがあります。

安い保険料だと年金暮らしになっても払えるでしょうが、たとえ安くても老後まで保険料の出費を持ち越したくない、という気がします。ですので出来るだけ短期間で払ってしまうことにしました。

終身払いのものは保険料が安いですが、ある年齢（おおむね７５歳位）で短期払いのものと保険料の累計額が逆転します。 当座の保険料の支払いを抑えたい、長生きはしない、あるいは数千円の保険料は負担に感じない、というのなら終身払いが得ですが・・・。

今は短期入院、それも一泊二日の入院から保障する保険が主流です。入院４日で日額１万円だと４万円、お医者さんに書いてもらう診断書代を引くと３万円は貰えそうですが・・・。 ワタシが心配なのは長期にわたる入院ですので、特に一泊二日からの保障は気にしませんでした。

また夫が契約した終身医療保険は一切特約の無いシンプルなものですが、これに初期入院特約もつけようと思えばつけられました。でも特約をつけると少し高くなるので その分貯蓄にまわした方が良いと思いました。（手術給付金は免責４日でも出ますが、商品よっては入院を伴わないと出ないものもあります）

余裕があれば１泊２日から給付される短期型をもう一本組み合わせるのも良いと思います。 また、手術給付額は多くの場合、入院日額の何倍かが支払われますから、入院日額を多くすれば短期入院なら当然多く給付されます。これからも入院日数は減らされる傾向、６０日で大丈夫、と思う方は入院日額を増やすのも良いかもしれません。何にどれくらい備えたいか、人それぞれだと思います。

今回一番こだわったのは実はこれです。解約返戻金を無くして保険料を安くしたという終身医療保険が多いですが、解約返戻金は、保険料の短期払いだと有り、（無い商品もあります）、終身払いだと無いものが多いようです。（いわゆる掛捨て）
※解約返戻金はボーナスや祝金といったものとは違います。念の為。
「終身の医療保険を解約することがあるのか？」とＣＭでおなじみの某外資系営業マンの方に言われましたが、ワタシはあると思います。

ケガや病気で入院することって人生で何回あるかわかりませんが、もしかしたらウチの夫は一度も無いかもしれません。でも年をとったら介護入院はするかもしれません。（実は夫の家系の場合、この方が確率が高いと思っています）

これには医療保険からは保険金は出ません。それなら解約して解約返戻金を貰い、有効に役立てたいと思いました。 それまで病気やケガで入院して保険金を受け取っていたとしても解約返戻金が減ることはありません。（減る商品もあります）

解約返戻金のある終身医療保険は保険料が高いですが、掛捨て、あるいは解約返戻金の出ないタイプと比べて、べらぼうに高いという訳ではありません。むしろ解約返戻金の出ないタイプのものは、もっと保険料を安くしてもよいのでは？と思いました。

解約返戻金で注意する点は、保険会社の解約返戻金の扱い方です。死亡すると解約返戻金が出ないところと、死亡保険金＝解約返戻金のところがあります。出来るだけ短期払いの全期前納にすると７０才でも解約返戻金が１００％を越えるところもあり、悩みましたが（そこは死亡すると解約返戻金は無し） 結局、死亡保険金＝解約返戻金のところにしました。それでも７０才時で９割弱、８５才時で８割弱ほどあります。解約しないでそのまま死亡しても葬式代の足しになると思い、決めました。